“Las billeteras digitales dejarán de ser simples herramientas de pago y se consolidarán como plataformas completas de servicios financieros”

Business Empresarial.- ¿Cómo ha evolucionado el uso de las billeteras digitales en el Perú en los últimos cinco años?
En los últimos cinco años, el Perú ha vivido una verdadera explosión en el uso de billeteras digitales. Este fenómeno se aceleró con la pandemia, que obligó a digitalizar muchos procesos, incluyendo los pagos. Además, el uso de bonos estatales a través de estas plataformas incentivó su adopción. Un ejemplo claro es Yape, que pasó de tener menos de un millón de usuarios en 2019 a superar los 15 millones en 2024.

¿Qué factores han impulsado su adopción masiva, especialmente entre sectores tradicionalmente excluidos del sistema financiero?
Son varios los factores clave. La facilidad de uso, la posibilidad de operar sin necesidad de una cuenta bancaria, la ausencia de comisiones por transacción y el crecimiento de la interoperabilidad entre plataformas han sido determinantes. A esto se suma el apoyo del gobierno y el acceso masivo a smartphones, incluso en sectores de bajos recursos.

¿Cuáles son las principales billeteras digitales que operan en el país y qué diferenciación estratégica están aplicando?
En el Perú, las billeteras más conocidas son Yape (BCP), Plin (Interbank, BBVA y Scotiabank), BIM y algunas fintechs como Culqi. Cada una ha trazado su propio camino: algunas apuestan por la simplicidad y rapidez, otras por la interoperabilidad, y otras por soluciones integradas como pagos con QR, servicios adicionales o programas de fidelización.

¿Qué impacto concreto están teniendo estas plataformas en la formalización de la economía y la recaudación tributaria?
El impacto es bastante positivo. Estas plataformas permiten una mayor trazabilidad de las operaciones, lo que facilita la declaración de ingresos, sobre todo para los pequeños emprendedores. Además, promueven la bancarización y abren el acceso a productos como microcréditos, lo que incentiva a formalizar los negocios.

¿Qué rol está desempeñando la interoperabilidad entre billeteras digitales y el sistema financiero tradicional?
Es un rol fundamental. La interoperabilidad permite que las transferencias entre billeteras y cuentas bancarias se realicen con fluidez, mejorando la experiencia del usuario y evitando que cada plataforma funcione como un sistema cerrado. Un ejemplo concreto fue la interoperabilidad entre Yape y Plin, implementada en 2023, que marcó un hito en el ecosistema financiero digital del país.

¿Qué desafíos enfrenta actualmente el ecosistema de billeteras digitales en cuanto a seguridad, confianza y educación financiera?
A pesar del crecimiento, aún hay retos importantes. El phishing y los fraudes digitales siguen siendo amenazas constantes. También persiste una baja educación financiera en buena parte de la población, lo que genera desinformación o desconfianza. Además, algunas plataformas aún no invierten lo suficiente en ciberseguridad, lo que limita su expansión.

¿Qué papel cumplen las billeteras digitales en la estrategia de inclusión financiera del país? ¿Estamos avanzando a un ritmo suficiente?
Cumplen un papel central. Gracias a ellas, millones de personas han ingresado al sistema financiero formal por primera vez. Sin embargo, el ritmo de avance aún puede ser mejor. Necesitamos reforzar la educación financiera, promover aún más la interoperabilidad y mejorar la conectividad en las zonas rurales para cerrar las brechas que todavía existen.

¿Qué tipo de usuarios lideran el uso de estas plataformas en el Perú: jóvenes, emprendedores, pequeños negocios, zonas rurales?
Principalmente jóvenes y pequeños emprendedores de zonas urbanas populares. Son ellos quienes más aprovechan estas herramientas para hacer pagos, recibir transferencias y gestionar su economía diaria. En las zonas rurales el crecimiento es constante, aunque las limitaciones de conectividad todavía frenan su uso masivo.

¿Cuál es el impacto de las billeteras digitales en el comercio minorista y en el día a día de los pequeños emprendedores?
Es un impacto muy concreto: las ventas aumentan, se reduce el riesgo de robos porque ya no se maneja tanto efectivo, y se mejora el control sobre los ingresos. Además, estas plataformas permiten acceder a productos financieros, como créditos. De hecho, muchos comerciantes prefieren recibir pagos vía Yape o Plin en lugar de utilizar un POS tradicional.

¿Qué innovaciones tecnológicas se están incorporando en estas plataformas para mejorar la experiencia del usuario y la seguridad?
Estamos viendo avances importantes como la autenticación por biometría facial o huella, pagos por QR, integración con plataformas de e-commerce, sistemas de monitoreo antifraude en tiempo real, tecnología NFC y la aparición de wallets multiproducto. Todo esto apunta a hacer las plataformas más seguras, completas y fáciles de usar.

¿Cómo se proyecta el crecimiento del uso de billeteras digitales en el Perú en los próximos años?
La proyección es bastante optimista. Se estima que para el 2027 se superarán los 25 millones de usuarios. Las billeteras digitales dejarán de ser simples herramientas de pago y se consolidarán como plataformas completas de servicios financieros. En muchas zonas urbanas, incluso, podrían desplazar al efectivo como método de pago principal.

¿Qué lecciones puede aprender Perú de otros países de la región en cuanto a adopción, regulación y escalabilidad de billeteras digitales?
Países como Brasil, México o Colombia nos ofrecen ejemplos valiosos. En estos casos, la combinación de una regulación que favorece la innovación, una política clara de interoperabilidad y una fuerte colaboración entre el sector público y privado ha permitido escalar estas plataformas rápidamente. El Perú puede y debe aprender de esos modelos para acelerar su propio desarrollo.